Životní pojištění: Pojišťovny kryjí rizika dříve než v minulosti a nově pojistí i diabetiky

Byli jste při uzavírání životního pojištění nepříjemně překvapeni několikaletou dobou čekání, po kterou pojišťovna rizika onemocnění nekryje? Pojišťovny se totiž chrání před účelovými smlouvami nejen tím, že chtějí znát zdravotní stav potenciálního klienta, ale také tím, že po určitou dobu po uzavření smlouvy některá rizika prostě nekryjí. Jinými slovy u určitých pojistných událostí pojišťovny prostě neplní, aby se vyhnuly případům, kdy má pojištěný vážný důvod úmrtí či třeba invaliditu předpokládat a smlouvu uzavře čistě účelově a z vypočítavosti. Může jít přitom klidně třeba o dva, nebo dokonce o tři roky. Teď se ale tyto podmínky změkčují.

„Jednoznačným trendem v oblasti životního pojištění je zkracování čekacích dob napříč riziky. Trend je zjevný od minulého roku, od kdy se orientačně tyto lhůty zkracují v řádu jednotek měsíců. Z našich dat poté vyplývá, že jsou to v průměru zhruba dva měsíce, o které je v současné době kratší doba pro pojištěné a jejich nárok na plnění je tak v určitých případech o něco rychlejší,“ potvrzuje Roman Míka, analytik životního pojištění společnosti Broker Consulting.

Upozorňuje zároveň ještě na jednu zásadní inovaci. Je jí možnost online ocenění zdravotního stavu, a to ještě před sjednáním smlouvy. „Během několika minut si tedy každý může ověřit, jaké výluky a další věci se ho případně týkají. Zároveň začaly pojišťovny využívat při zpracování pojistných událostí u méně závažných onemocnění nebo úrazů umělou inteligenci. Pro klienty je to zásadní přínos zejména v tom, že rozhodnutí o výplatě pojistného mohou mít do několika hodin od jeho nahlášení,“ dodává.

Vysoké počty lidí s diabetem

Snaha vyjít klientům vstříc vede i k pojišťování lidí, kteří dříve byli o tuto možnost připraveni. „Typickým příkladem je pojištění diabetiků. Zatímco dříve byli lidé s tímto onemocněním prakticky nepojistitelní, doba naštěstí pokročila a dnes tak najdeme v nabídce pojišťoven hned několik produktů pro tuto cílovou skupinu,“ říká mluvčí Srovnejto.cz Lucie Dosedělová.

Jednou z nich je Česká podnikatelská pojišťovna (ČPP). K inovaci ji přimělo i to, že zdravotní stav společnosti se prostě mění a nemocných přibývá. „Právě vysoké počty nemocných nás přiměly hledat řešení,“ potvrzuje Jitka Volná, manažerka životního pojištění ČPP. „Vstupní zdravotní dotazník jsme upravili tak, abychom klienty s nekomplikovaným průběhem této nemoci posoudili ihned po jeho vyplnění,“ dodává.

Inovací, jimiž se snaží pojišťovny nalákat klienty, je celá řada. Například Generali Česká pojišťovna nabízí specializovaný koncept služeb s názvem Klinika. Funguje na bázi asistence. „Hlavní součástí je online zdravotní portál, umožňující plnohodnotné využívání všech pojišťovnou poskytovaných služeb a výhod. Nabízí přehled benefitů, které poskytuje veřejná zdravotní pojišťovna, seznam doporučených vyšetření, pohlídání termínů preventivních prohlídek i očkování, konzultace s lékařem či psychologem,“ vyjmenovává tiskový mluvčí Jan Marek.

Vyvíjí se i způsob, jak pojišťovny plní při hospitalizacích, úrazech a podobně. „Třeba tak, že pracovní neschopnost bylo možné pojistit až od 29. dne a nově lze od 29. dne zpětně. To znamená, že pojišťovna proplatí i prvních 29 dní neschopnosti, ale musí trvat alespoň těch 29 dní,“ uvádí Lukáš Urbánek, finanční poradce Partners.

Pojistná částka jako trojnásobek čistého ročního příjmu

Životní pojištění si člověk vybírá zpravidla jednou a na celý život. Proto je ještě předtím vhodné udělat si finanční audit, který vyčíslí příjmy i výdaje rodiny a zmapuje finanční rezervy. Bez takového finančního auditu je v podstatě nemožné zodpovědně stanovit správnou výši pojistných částek a rozsah rizik. „Životní pojištění musí chránit nás a naše nejbližší v dané situaci, a ne nějakou průměrnou rodinu nebo statisticky odhadnutá rizika. Pamatujte, že každý jsme v jiné situaci, a není pravda, že životní pojištění, které má sjednané váš kamarád, a to, jak jej má nastavené, musí být vhodné i pro vás a vaše nejbližší,“ upozorňuje Pavel Plíva, analytik společnosti Freedom Financial Services.

Důležité je správně si nastavit výši pojistného plnění. „Ta by měla u rizika smrti či invalidity odpovídat alespoň trojnásobku čistého ročního příjmu. V případě onemocnění by měla náhrada od pojišťovny pokrýt výpadek jednoho ročního příjmu,“ radí Tereza Procházková, produktová specialistka internetového srovnávače pojištění Klik.cz.

Mýty: přehnaná obava z úrazu

Okolo životního pojištění koluje také řada mýtů. Tradičním mýtem je, že pojištění ženy na rodičovské dovolené nebo dětí je zbytečné, když jejich příjem je buď dávkou, nízký, nebo žádný, a jejich zdravotní komplikace tak budou mít minimální dopad na finanční příjem rodiny. „Ale co výdaje? Když partner či partnerka, byť na mateřské nebo s nižším příjmem, nebudou schopni zabezpečovat například péči o děti a domácnost, jak to zvládne zabezpečit druhý z partnerů, aniž by to mělo dopad na jeho příjem?“ namítá Plíva.

Mezi další mýty v pojištění pak patří představa o vysokém riziku fatálních úrazů. Tento jev je podle Lukáše Urbánka mnohdy podporovaný samotnými pojišťovnami, které ho využívají pro svůj marketing. Nejčastějším takovým příkladem je navýšení pojistné ochrany v souvislosti s autonehodou, které některé pojišťovny nabízejí jako super bonus zdarma.

„Ve skutečnosti je to tak, že to vlastně nic nestojí, ale klienti to nevědí. Pojišťovny pracují s pravděpodobností, že se nějaká událost stane, a pokud se taková událost nestává, tak zkrátka cena toho pojištění je mizivá. U úmrtí je to tak, že v České republice zemře každý rok přibližně 110 tisíc lidí, z toho přibližně sedm tisíc na následek úrazu a z těch sedmi tisíc přibližně 650 z důvodu dopravní nehody. I přesto že nás média poctivě informují o každé vážné nehodě, v průměru jsou dvě smrtelné za den, a člověk by mohl nabýt dojmu, že snadno zemře na silnici v autě, tak ve skutečnosti se jedná o statisticky bezvýznamný jev,“ říká Urbánek.

Velice podobná situace je potom i z pohledu trvalé invalidity, stavu, kdy už nemůžeme chodit do práce. Tento stav sice nejčastěji nastává v souvislosti s pohybovým aparátem, ale nikoli následkem úrazu, ale následkem nemoci. Celková statistika je potom taková, že v 93 procentech případů se člověk stane invalidním z důvodu nemoci a pouze v sedmi procentech z důvodu úrazu. „Pokud jsme tedy pojištěni pouze pro případ úrazu, tak je to tak, jako bychom pojištění vůbec nebyli,“ uzavírá Lukáš Urbánek.

Naštěstí když už si smlouvu někdo nastaví špatně, pojišťovny většinou počítají s tím, že je možné ji v průběhu jejího trvání různě upravovat.

***

Životní pojištění musí chránit nás a naše nejbližší v dané situaci, a ne nějakou průměrnou rodinu nebo statisticky odhadnutá rizika. Pamatujte si, že každý jsme v jiné situaci, a není pravda, že životní pojištění, které má sjednané váš kamarád, a to, jak jej má nastavené, musí být vhodné i pro vás a vaše nejbližší.

Právě vysoké počty nemocných nás přiměly hledat řešení, říká Jitka Volná z České podnikatelské pojišťovny.

Zdroj: E15